קובי מיכלין, מייסד חברת שחקים פתרונות פיננסיים, הוציא לאור את הספר "פשוט פיננסי – המלך הוא עירום", שנועד להזהיר בעלי עסקים קטנים ובינוניים שמתגלגלים בתחושת ביטחון מתעתעת – ואף לעזור לעסקים מצליחים להצליח הרבה יותר בהתנהלות פיננסית מדויקת * קובי מיכלין: "הספר שהה בראשי שנים עד שנכתב מעצמו, מתוך רצון עצום להאיר אור על הזירה העסקית והפיננסית"
אם יש לכם עסק קטן או בינוני אתם חייבים לקרוא את הספר "פשוט פיננסי – המלך הוא עירום" שכתב קובי מיכלין שיכול לעשות לכם סדר בראש ובעסק.
הספר הוא פרי ניסיון של המחבר קובי מיכלין וצוותו בליווי בפועל של יותר מאלף עסקים. קובי מיכלין, נשוי לטליה, אב לשלושה ילדים, ייסד את חברת "שחקים פתרונות פיננסיים". בין הנושאים בספר: מצב העסקים בישראל, גיוס אשראי לעסק, בניית תקציב לעסק, שיפור העמלות, איך להיות בעל עסק יותר מאושר. ההתמקדות ברובו של הספר היא בניהול פיננסים לעסקים, אבל מה שנכון לניהול העסק נכון גם לניהול משק הבית.
"הרבה שנים חיפשתי מקום אקדמי ומקצועי ללמוד בו נושאים כלכליים בסיסיים כדי לנהל עסק בריא כמו חסכון בעמלות וגיוס אשראי, ולא מצאתי," אומר קובי. "כבוגר תואר שני במנהל עסקים באוניברסיטת תל אביב והכשרה לניהול בבנק הפועלים אני יודע לומר בביטחון מלא שהלימודים הפרקטיים בתחום החשוב ביותר בעסק – ניהול הכסף, הרווח והפסד פשוט לא לומדים אותם באוניברסיטאות. זה נשמע מוזר, אבל זאת המציאות. אפשר לומר שמאז הקמת המדינה לא נמצא גוף שמלמד את החומר הזה. לכן אני זועק שהמלך הוא עירום כפי שמופיע בכותרת הספר שלי."
זה היה הטריגר שלך להוציא את הספר?
"כן, למעשה היו שני טריגרים לכתיבת הספר. הטריגר הראשון הוא שהילדים גדלו והיה לי יותר זמן לעצמי. קשה מאוד לכתוב ספר כשאתה עובד במשרה וחצי כבעלים של עסק צומח ומגדל ילדים קטנים. הטריגר השני לכתיבת הספר היה קורס דיגיטלי שבניתי יחד ניר דובדבני, מנטור העסקים הקטנים והבינוניים. בקורס לימדנו את הבסיס לעולם העסקים וכיצד להקים, להציל או לשפר ולייעל עסק קיים. נוסף לכך סיפקנו כלים פרקטיים לכל הפן הפיננסי-עסקי בישראל. הדגש שלי בקורס היה לאפשר לבעלי העסקים לישון בשקט בלילה ולקום בבוקר לחיים מלאי תשוקה. הקורס זכה להצלחה רבה והיה השלד של הספר שראה עכשיו אור בתקווה שישפוך אור על הזירה העסקית והפיננסית."
כמה זמן לקח לך לכתוב את הספר?
"אפשר לומר שהספר הזה נכתב מעצמו לאחר ששהה שנים בתוך הראש שלי. הכתיבה עצמה נמשכה כשנתיים. כתבתי באופן קבוע בימי שישי ופעם בשבועיים ישבתי כמה שעות עם העורכת המדהימה גלית בן חמו. אחר כך הגיע תהליך ההגהה, העיצוב וההדפסה שארכו כמה חודשים."
על פסיכולוגיה ופיננסים
משרדו של קובי מיכלין שהוקם לפני 22 שנה מלווה בתי עסק שונים ביניהם רשתות גדולות ומוכרות ומנהל את תחום הכספים במתכונת חיצונית ומלאה. קובי ואשתו טליה מתגוררים בפרדס חנה עם שלושת ילדיהם דניאל, אילה והלל וארבעה כלבים.
בוא נדבר על הילדות שלך. באיזה בית גדלת? איזה חינוך קיבלת?
"אימי חדוה, שתיבדל לחיים ארוכים, הקדישה את עיסוקה לחקר הסרטן. לקראת גיל פרישה קיבלה החלטה אמיצה – לעזוב את עבודתה הבטוחה ולקחת על עצמה את ניהול מחלקת בקרת האיכות בבנק הדם בבית החולים תל השומר. אבי אמנון ז״ל, רוקח בהכשרתו, ניהל בית מרקחת עד גיל 55, אבל
בשלב בו הבין שהאושר שלו נמצא במחוזות אחרים עבר הסבה לתחום ההיסטוריה של הפרמצבטיקה וכתב את ספרו הראשון 'מעשה רוקח' שזכה בשבחים ובפרס הוקרה. הוא המשיך וכתב שלושה ספרים נוספים, הקים קבוצה של היסטוריונים והחשוב מכל – מצא את אושרו."
אחרי לימודים בתיכון עם ממוצע ציונים בינוני למדי שירת קובי בפלוגת גבעתי, כלוחם וכחובש. אחרי השחרור טס לטיול ממושך בהודו. "זאת הייתה אחת התקופות היפות בחיי. בנפאל פגשתי את טליה, מי שלימים הפכה לאשתי," הוא מספר.
במהלך הטיול בהודו נרשם קובי ללימודי תואר ראשון, למסלול ששילב פסיכולוגיה וקרימינולוגיה.
איך מגיעים מפסיכולוגיה לפיננסים?
"כשנודע לי שבנק הפועלים מקיים הכשרה מקצועית שפתוחה גם למספר מצומצם של סטודנטים שאינם בוגרי כלכלה החלטתי לבדוק את הכיוון. ניגשתי לבחינה והתקבלתי למסלול ההכשרה ובסיומו השתלבתי בעבודה בבנק."
במשך שלוש שנים תפקד כאחראי על קשרי לקוחות במרכז העסקים ולאחר מכן התקדם לתפקיד מנהל המחלקה העסקית בסניף מרכזי בגבעתיים. למרות הנוחות שמציעים חיי הבנקאות קובי לא מצא את מקומו ובגיל 30 החליט לצאת לחופשה ללא תשלום. "אני זוכר שהרבה מאוד גבות הורמו בפליאה לנוכח החלטתי. במיוחד כשבאופק המתינה לי תכנית 'אתגר' מטעם הבנק שיועדה למנהלי העתיד. אנשים שאלו אותי 'מי עוזב פוטנציאל לתפקיד בכיר כזה עם תנאים בטוחים כאלה?'."
מה ענית להם?
"התשובה הטובה ביותר היא שלא רק שיצאתי לחופשה, אלא שמעולם לא שבתי ממנה."
במבט לאחור מה נתנה לך העבודה בבנק?
"העבודה במחלקה העסקית בבנק פתחה לי דלת ראשונה לעולם העסקים, אבל מנקודת המבט של הבנק בלבד – קיבלתי גם רקע בניהול עובדים. רק אז יכולתי לתאר לעצמי מה עובר בראש של בעלי העסקים כשמנהל המחלקה מתקשר להתריע על חריגה ממסגרת האשראי. ראיתי בעל עסק שעוזב באמצע היום את החנות ורץ מיוזע לבנקאי בתחינה שלא יסגור לו את צינור תזרים המזומנים. המראה לא היה פשוט ומאותה נקודה התחלתי להבין את מה שלימים אימצתי כדרכי המקצועית – רצון לסייע לבעלי העסקים הקטנים והבינוניים, להבין כיצד לנהל נכון את הצד הפיננסי של העסק, רק כדי שלא יצטרכו להגיע למצב המביש הזה."
ביקור בהודו וייעוץ פיננסי
במקביל לעבודתו סיים תואר שני A.B.M במנהל עסקים באוניברסיטת תל אביב בו לדבריו למד תיאוריות חשובות רבות, אבל לא למד דבר על ניהול פיננסי של עסק.
"הצעד הראשון שלי בענף העבודה העצמאית התרחש כשהכרתי את רביב צולר ואיתן רדיאנו," הוא מספר. "אלה אנשים מבריקים שהיו לקוחות שלי בבנק ובעלים של משרד ייעוץ פיננסי. הצטרפתי לאיתן כשותף במשרד ראיית חשבון וייעוץ לעסקים כשרביב הפך לסמנכ"ל הכספים ולימים למנכ"ל 'נס טכנולוגיות' והתחלתי לממש את המהות אליה כיוונתי."
בגיל 40 עזב קובי מיכלין את השותפות ויצא עם אשתו וילדיו למסע להודו. "התוכנית שלנו הייתה לקחת חופשה בת חצי שנה עד שנה, להאט קצת ולחשוב על הצעדים הבאים בקריירה ובחיים בכלל," הוא מספר. "בהודו התחלתי לחקור את נושא האושר לעומקו והעברתי הרצאות לאנשי עסקים על התובנות שאספתי במהלך השנים."
ד"ר נעמה אושרי מרצה בתורת הבודהיזם, הציעה לו ללוות בעלי עסקים במישור הפיננסי, מנקודת מבט שמנחה אותם להתנהל יותר טוב לחיים של רווחה וליכולת לצאת לחופשה בלי לחשוב כל הזמן על העסק. בעקבות זאת הקים את משרד הפיננסים "שחקים מימון וניהול כספים" ללא שותפים, כשבהמשך הדרך נכנס גיא בן שחר כשותף.
על מה הספר שכתבת ולמי הוא מיועד?
"הספר מיועד לכל בעל עסק עד גודל מסוים, לסטודנטים לכלכלה ולמנהל עסקים ולמשק בית שרוצה לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלו. ארגון 'פעמונים' בדק ומצא שהפער בין מה שמשק בית מוציא לבין מה שהוא חושב שהוא מוציא הוא 30 אחוז, דבר שמצביע על כך שרוב האנשים בארץ לא יודעים באמת מה קורה עם הכסף שלהם. אלה יכולים להיות בעלי עסקים קטנים וגם בעלי עסקים גדולים. השבוע התקשר אליי לקוח עבר בעל רשת קמעונאית שלא התראינו כמה שנים. הוא אמר לי בהיסטריה: 'קובי
תעזור לי, אני אובד עצות. שנים שאני שומע מרואה החשבון שאני מרוויח, אבל בפועל חסר לי כסף כל הזמן, אני כבר לא ישן טוב בלילה'. השבתי לו: 'בוא נפרק את החברה לגורמים ונבין מה מצבה האמיתי של החברה – האם וכמה היא מרוויחה באמת, לכמה אשראי היא זקוקה מהמערכת הבנקאית כולה ולצורך מה."
בספר שלפניכם תוכלו ללמוד בין היתר: איך מגייסים אשראי לעסק בצורה מיטבית, כיצד בונים תקציב ואיך מקיימים בקרה תקציבית, כיצד מנהלים את תקציב הבית, כיצד מקטינים את הוצאות המימון, האם להכניס רכב לעסק או להשאיר על השם הפרטי, כיצד להיות בעל חברה יותר מאושר ופחות וחרד.
במה שונה הספר שלך מספרים אחרים שנכתבו בתחום?
"אין עוד ספרים כאלה. בשיא הצניעות המצאתי את הגלגל במובן הזה ולא עשיתי את זה בשביל כסף, אלא נטו כדי לעזור לאנשים. הספר שלי 'המלך הוא עירום – פשוט פיננסי' (הוצאת ספרי ניב) מציע ליזמים ולבעלי עסקים קטנים ובינוניים גישה חדשה לעולם הכספים, שתפתח להם את דלתות ההצלחה הכספית ותספק להם את הכלים הנדרשים לייצוב ולשיפור מתמיד של העסק מבחינה כלכלית. הספר הוא הזמנה לחשיבה שונה ומעשית שמאפשרת דרך ללמידה ולניהול יותר טוב של העסק. מי שיגיד שלא קיבל כסף כתוצאה מהקריאה בספר – אחזיר לו את כספו."
איך בודקים את העסק?
איך יכול הספר לסייע למי שקורא אותו? אם אני אקרא אותו האם אדע להסתדר לבד עם העניינים הפיננסים?
"לא, אבל תהיה יותר מודע. זה כמו הורה שקורא ספר על הורות. זה לא אומר שהוא הופך להורה יותר טוב רק מקריאת הספר, אבל הוא גורם לו להיות יותר מודע וללכת לקורסים של הורות וחינוך. אנשים באים אליי אחרי שנים שעשו טעויות ואומרים לי: 'אלה טעויות עשיתי, איך לא שמתי לב'? אחרי שתקרא את הספר לא תהיה רואה חשבון, אבל תוכל לבקר את עבודתו. יש בספר פרק על זכיינות שפותח את העיניים לכל מי שרוצה להיכנס לתחום הזה – איך בודקים את העסק כדי להבין מה הסיכונים ומה הסיכויים."
בחר שלושה ארבעה פרקים חשובים בספר וספר לי עליהם.
"הפרק הכי חשוב, אך לא רק הוא, הוא איך לגייס אשראי בלעדיו לא יכול להתקיים עסק. לפחות מחצית מהעסקים בישראל נמצאים בתת מימון, דבר שאומר שהבנק לא נותן לעסק מה שהוא צריך, ואז בעל העסק מתחיל לרוץ סביב הזנב של עצמו. כל הזמן חסר לו כסף, ואז הוא מתחיל לעשות הנחות ללקוחות כי הוא חייב להכניס כסף לעסק. זה גלגל שלא יוצאים ממנו. בפרק הזה אני מלמד איך לגייס אשראי יותר נכון.
"פרק שני חשוב מאוד הוא איך לחסוך עמלות. בעלי עסקים משלמים הון תועפות לבנקים על עמלות ואם אתה עושה את זה נכון אתה יכול לחסוך הרבה מאוד כסף. פרק נוסף חשוב הוא הפרק שבו אני מתייחס לבקרה תקציבית. אחת הבעיות של בעלי עסקים הוא שהם לא יודעים מה המצב האמתי של העסק בזמן אמת. רובם יודעים מה המצב של העסק רק בדוח של רואה החשבון כשזה כבר מאוחר מדי. הפרק הרביעי הכי חשוב בספר הוא איך להיות בעל עסק מאושר. למה? כי בעלי העסקים בישראל הם עכברים מסוממים ששכחו מה זה לחיות טוב. גם כשהם בחופשה בחו"ל הם חושבים על העסק."
כשפותחים עסק – מה צריך לעשות, מה לא כדאי לעשות ומה הטעות הכי גדולה שאפשר לעשות?
"צריך לבדוק עד הסוף את כל המשמעויות של העסק, את הלוקיישן של העסק, ללמוד את קהל היעד של העסק, את תנועת הלקוחות ואת עלויות העובדים האמתיות והמדויקות. המשמעות של ניהול עסק כשמזניחים את ניהולו הפיננסי היא החלטה מסוכנת ביותר שעלולה לעכב את התפתחותו של העסק במקרה הטוב ולהוביל לכישלון העסק במקרה הרע. אדגיש ואציין כי גם עסקים קטנים ובינוניים שערוכים יותר טוב נדרשים גם הם לשיפור הניהול הפיננסי בדרך כלל."
עסק או בית שנמצא במינוס צריך לקחת הלוואה או להישאר במינוס בבנק?
"זאת שאלה שאין לה תשובה חד משמעית. ליבואן כדאי לקחת הלוואה, למי שרוצה להקים מסעדה כדאי לקחת הלוואה. לאדם שיש לו חריגות בכרטיס אשראי כדאי להגדיל מסגרת."
איך ניתן לקבל כיום הלוואה בתנאים הכי טובים?
"רק בבנקים! אשראי חוץ בנקאי הוא חשוב ומוקדש לו פרק שלם בספר, אבל מבחינת תנאים – בנקים."
האם הכי כדאי להשקיע בנדל"ן או במניות?
"נדל"ן זה שם רחב. השאלה הכי גדולה בהשקעות היא עד כמה אתה חובב סיכונים. ככל שאתה לוקח סיכון יותר גדול – כך אתה יכול יותר להרוויח. אם אתה לא חובב סיכון ורוצה השקעה לטווח של 20 שנה הכי כדאי להשקיע במדד המעוף. מרוויחים שם פי שמונה מהכסף, וזה הרבה יותר טוב ממה שאפשר לקבל בנדל"ן."
מה אתה ממליץ לבעל עסק שקרס?
"להיות שכיר. אחרי שקרסת ואתה מסומן בבנק קשה מאוד להצליח."
לסיום, במצב הכלכלי בארץ האם זה זמן טוב לפתוח עסק?
"המצב בארץ לא הכי זוהר, אבל לא קטסטרופה. פתיחת עסק לא קשורה לזמן או למצב הכלכלי במדינה. אם העסק טוב הוא יצליח גם אם התקופה פחות טובה. בקורונה נפתחו עסקים. חלקם הצליחו וחלקם לא. ככה גם עכשיו וככה זה יהיה גם בעתיד."
הספר "פשוט פיננסי – המלך הוא עירום" זמין בחנויות הספרים המקוונות
